Comparar y elegir créditos hipotecarios con el CAT calculado por los bancos.

El CAT que anuncian los bancos en las letras chiquitas de sus promociones de  créditos hipotecarios no es tan preciso ¿quieres saber por qué?

Para encontrar el crédito hipotecario más barato debemos usar un CAT personalizado y no solo el que anuncian los bancos.

El Costo Anual Total o CAT representa la verdadera tasa de interés que pagas por un crédito hipotecario. 

Pero hay un problema con el CAT de los créditos hipotecarios que calculan los bancos y que anuncian en sus promociones o en sus páginas de internet:

Se calcula con distintos montos y plazos, por lo que no es preciso hacer comparaciones usando estos anuncios. 

En Honest Home queremos que aproveches al máximo el CAT para elegir el crédito hipotecario que más te conviene, por eso en esta entrada te platicamos: 

1. ¿Por qué el CAT es la verdadera tasa de interés de un crédito hipotecario?
2. ¿Por qué el CAT que calculan los bancos no es suficiente para comparar créditos hipotecarios?
3. ¿Cómo puedo calcular mi CAT personalizado?
   

1. ¿Por qué el CAT es la verdadera tasa de interés de un crédito hipotecario?

El CAT es un porcentaje que estima cuánto cuesta un crédito hipotecario. 

La tasa de interés es solo una parte de lo que cobra el banco por el crédito. Pero hay otros pagos que se deben hacer:

• Las comisiones que el banco te cobra por administrar el crédito.
• Los pagos de los seguros de la vivienda, vida y desempleo que son parte del crédito hipotecario. 

También hay otros pagos que debes cubrir, como los gastos de investigación o la comisión de apertura. 

Todos estos pagos se incluyen en el CAT.

Si solo usamos la tasa de interés para comparar estaríamos tomando en cuenta sólo una parte del costo total del crédito. 

En cambio, el CAT toma todos los gastos y los expresa en un sólo porcentaje. 

Un CAT elevado implica un crédito más costoso, mientras que uno más bajo implica un crédito más barato.

Entonces el CAT es la verdadera tasa de interés que pagarías por un crédito hipotecario y el mejor indicador para comparar opciones.

2. ¿Por qué el CAT que calculan los bancos no es suficiente para comparar créditos hipotecarios?

Para calcular el CAT se necesitan dos variables relacionadas con el crédito: el monto y el plazo en que debe liquidarse. 

Una vez que se definen estas variables deben incluirse todos los demás gastos y pagos por el uso del crédito, por ejemplo, la tasa de interés, las comisiones y los pagos de seguros. 

Todos estos gastos se incorporan en un solo porcentaje que constituye el CAT.

El problema con el CAT que los bancos anuncian en sus campañas de información es que no toman el mismo monto o plazo del crédito para calcularlo. 

Sí el CAT fue estimado con montos o plazos diferentes ya no es útil para comparar. 

Para demostrarlo analizamos tres opciones de crédito hipotecario: BBVA, Scotiabank y Banorte. 

En los tres casos son créditos hipotecarios a tasa fija y usamos la información publicada en sus páginas de Internet. 

BBVA anuncia un CAT de 13.2% para una vivienda media de $1,335,781.05 pesos con un aforo o monto del crédito del 80% del valor de la vivienda y un plazo de 15 años. 

Se puede ver en su folleto informativo. 

Por su parte, Scotiabank calcula un CAT promedio de 12.4% para una vivienda media de $1,446,032.00 con un monto del crédito del 80% y un plazo de 15 años. 

Se puede ver en su folleto informativo. 

Por último, Banorte anuncia un CAT promedio de 10.4%, no muestra el monto de la vivienda para el que se calculó, pero asume un aforo o monto del crédito de 90% y un plazo de 15 años. 

Consulta su folleto informativo. 

Si tomamos el CAT que anuncia cada banco para comparar los tres créditos identificamos que Banorte sería la opción más barata, después Scotiabank y por último BBVA.

Pero esto sería incorrecto. 

Comparar los créditos con el CAT que anuncian los bancos es impreciso porque los tres fueron calculados con montos distintos en estos anuncios.

Entre BBVA y Scotiabank hay una diferencia en el monto de más de cien mil pesos. 

En Banorte no tenemos certeza del monto, pero menciona que el crédito cubre el 90% del valor de la vivienda. 

Para que el CAT sea comparable debe estimarse con el mismo monto y plazo del crédito.  

Los bancos calculan el CAT para sus productos usando valores de referencia que no necesariamente son los mismos. 

Esto hace que el CAT que anuncian los bancos no sea suficiente para comparar entre opciones de crédito hipotecario. 

Para hacer comparaciones más precisas es necesario calcular un CAT personalizado.

3. ‌¿Cómo puedo calcular mi CAT personalizado?

Un CAT personalizado significa que se estima la verdadera tasa de interés del crédito hipotecario que se ajusta a tus preferencias.  

Se calcula exactamente para el monto y plazo que estás buscando. 

De esta forma es posible hacer comparaciones más precisas entre bancos. 

En Honest Home te ayudamos a calcular tu CAT personalizado en nuestro simulador.

El CAT personalizado que calculamos te será útil para comparar las opciones de créditos hipotecarios de los seis principales bancos. 

Tu defines el monto y el plazo y nosotros realizamos lo siguiente:

• Registramos las características del crédito que te interesa.
• Calculamos tu perfil con esta información.
• Identificamos las mejores opciones de créditos.
• Calculamos tu CAT personalizado con los últimos datos disponibles.
• Estimamos los gastos de avalúo, comisiones y gastos notariales.

En un mismo lugar puedes comparar las opciones para un mismo monto y plazo usando el CAT o la mensualidad. 

Puedes ajustar el monto y el pazo y calculamos el nuevo CAT personalizado en tiempo real.

Simula, simula y simula. 

‌‌Para concluir, te compartimos tres consejos simples útiles y valiosos:

1. Siempre usa el CAT para comparar opciones de créditos hipotecarios. Es la verdadera tasa de interés que pagas por un crédito. 

2. No te quedes con el CAT que anuncian los bancos. Los bancos calculan promedios del CAT que toman en cuenta montos y plazos distintos. 

3. Usa nuestro simulador para calcular tu CAT personalizado y comparar los créditos hipotecarios de los seis principales bancos. 

¿Tienes dudas sobre créditos hipotecarios? Pregúntale al Asesor Virtual de Honest Home y deja que su Inteligencia Artificial te ayude a encontrar información especialmente para ti.