Refinancia crédito hipotecario menor tasa

Refinanciar un crédito hipotecario significa reemplazar el crédito que contrataste para comprar tu casa o departamento, por otro crédito que te puede ofrecer mejores condiciones de pago.

Es una buena opción ya que la mayoría de los créditos hipotecarios se otorgan en plazos de 20 años, por lo que la oferta de créditos en el mercado seguramente va a cambiar varias veces desde que lo contrataste.

Con un crédito para refinanciamiento vas a pagar una menor mensualidad debido a que tiene una tasa de interés más baja que el crédito que contrataste anteriormente. Esto también significa que vas a pagar menos intereses.

En Honest Home continuamos con esta nueva serie de entradas donde te decimos la información que requieres para evaluar la opción de refinanciar tu crédito hipotecario.

Analizamos la información de los créditos para refinanciamiento hipotecario en México, con la última información disponible reportada por los bancos ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), que es la institución del gobierno mexicano que regula y supervisa el sistema financiero.

En esta entrada le damos respuesta a las siguientes preguntas:

1. ¿Cuándo conviene refinanciar?
2. ¿Qué banco tiene el mejor refinanciamiento?
3. ¿Cuáles son los requisitos para refinanciar?

¡Recuerda que si tienes más dudas sobre créditos hipotecarios puedes consultar nuestro Asesor Virtual! Con su Inteligencia Artificial te ayudará a encontrar fácilmente información especialmente para ti.

1. ¿Cuándo conviene refinanciar?

En Honest Home recomendamos no apresurar la elección de un crédito hipotecario o de refinanciamiento, ya que tomar una mala decisión puede hacerte pagar hasta 25% más intereses y comisiones durante el plazo del crédito que vayas a contratar.

El primer paso para saber si te conviene refinanciar es evaluar tu capacidad de pago, ingresos, gastos y el ahorro.

Debes tener a la mano la información de las condiciones del crédito hipotecario que tienes contratado actualmente, sobre todo la tasa de interés, mensualidad y CAT, que incluye los costos adicionales que pagaste al inicio y sigues pagando cada mes.

Para saber si es momento de refinanciar tu crédito hipotecario debes considerar el plazo, tasa de interés, gastos iniciales y comisiones.

Plazo. 

Si estás en la primera mitad del plazo te conviene refinanciar ya que es cuando pagas más intereses dentro de tu mensualidad.

Tasa de interés.

Si contrataste un crédito hipotecario con tasa variable (creciente) en el mediano y largo plazo siempre será conveniente refinanciar tu crédito por otro con tasa fija.

Una segunda consideración es la tasa de interés con la que contrataste el crédito. En los últimos 10 años las tasas de interés para créditos hipotecarios han venido a la baja. 

Con información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), podemos decirte que, en promedio, las tasas de interés para la compra de vivienda nueva o usada en 2010 fue de 12.1% y en 2015 fue de 10%, mientras que la tasa de interés promedio para refinanciamiento de créditos hipotecarios entre enero y mayo de 2021 de la banca privada fue de 8.7%.

Lo anterior nos muestra que, en este momento, hay una buena oportunidad de refinanciar en caso de que el crédito que contrataste tuviera una tasa mayor a 9.7%. 

El costo real del crédito hipotecario no se limita a la tasa de interés, para hacer un análisis más preciso es necesarios considerar las comisiones, gastos notariales o de avalúo, además de los seguros (vida, desempleo, daños)  como te lo decimos en la siguiente entrada, sin embargo, es un buen punto de partida para hacer tu análisis.

Gastos iniciales y comisiones.

Esto puede variar mucho entre los bancos, ya que algunos no te los cobrarán y otros bancos te ofrecerán financiarlos dentro de la mensualidad que vas a pagar, pero considera que deberás cubrir alguno de los siguientes gastos: notariales, avalúo, comisiones por apertura, así como también revisar las condiciones de los seguros que te cobrarán dentro de las mensualidades.

Te será más conveniente un refinanciamiento que no te cobre de nuevo el avalúo, que no tenga comisiones de apertura y que te incluya o financie los gastos notariales.

2. ¿Qué banco tiene el mejor refinanciamiento?

En México no es una práctica común refinanciar hipotecas. Durante 2020, sólo el 6% de los créditos hipotecarios se destinaron para el refinanciamiento. Esto se debe a que no hay mucha difusión de esta opción aunque puede ser la mejor para ti.

Según información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), entre enero y mayo de 2021, se otorgaron 5,174 créditos para refinanciamiento hipotecario a nivel nacional.

De estos créditos para refinanciamiento el 96% fueron colocados por cinco bancos: HSBC (1,915), Santander (1,219), BBVA (765), Scotiabank (690) y Banorte (370).

A continuación te presentamos las mejores opciones para refinanciar tu hipoteca en México.

HSBC.

HSBC otorgó créditos para refinanciamiento con la tasa de interés promedio ponderada de 8.54%.  Su producto Pago de Hipoteca HSBC tiene la ventaja de que si llevas más de un año con tu crédito actual, no harán una evaluación de tus ingresos y no tienes que pagar avalúo ni comisiones de originación, lo que te va a permitir acceder a los beneficios del crédito sin tener pagar costos adicionales desde un inicio.

Una ventaja de este producto de HSBC, es que además de cubrir tu deuda hipotecaria, si tienes capacidad de pago, puedes obtener liquidez inmediata de hasta el 70% del valor de tu vivienda, es decir, te pueden prestar dinero sin importar el destino de uso que le des. Aquí puedes ver más información de esta opción.

Santander.

mientras que Santander otorgó sus créditos con una tasa de 8.93%. Con su producto Hipoteca Plus para sustitución hipotecaria te ofrece una reducción de tu tasa de interés en hasta 1.75%, no tienes que pagar avalúo, pagas una comisión de apertura pero te la pueden bonificar si sigues los requisitos de su programa Santander Plus. Junto con la aprobación de tu refinanciamiento te otorgan una tarjeta de crédito.

BBVA.

BBVA colocó sus créditos para refinanciamiento con una tasa promedio ponderada de 7.68%. Su producto Muda tu Hipoteca , te va a pedir que pagues de nuevo el avalúo, los gastos notariales y la investigación socioeconómica que te realizan para autorizar el crédito. 

Scotiabank.

Scotiabank ofreció en sus créditos para refinanciamiento una tasa promedio ponderada de 8.64%. Con su producto Crédito Valora no pagarías avalúo ni comisión por apertura pero pagarías los gastos notariales de manera financiada, lo que significa que no tendrás que desembolsar una cantidad de dinero alta al inicio de la refinanciación.

Banorte.

Banorte otorgó créditos para refinanciamiento hipotecario con una tasa de interés promedio ponderada de 7.88%. Con su producto Mejora tu hipoteca, tiene la ventaja de no cobrar comisiones de apertura, no tienes que volver a pagar un avalúo y ofrece un financiamiento a los gastos notariales, lo que te permite no desembolsar tanto dinero de arranque.

3. ¿Cuáles son los requisitos para refinanciar?

Para solicitar un refinanciamiento debes llenar una solicitud en el banco que te ofrezca las mejores condiciones anexando los documentos que permitan comprobar tu identidad, ingresos, antigüedad laboral, historial crediticio y estado civil si quieres cofinanciarlo con tu pareja.

Además de estos documentos, te pedirán que les des la información de tu crédito hipotecario actual.

En esta entrada te damos más información sobre los requisitos y la documentación que te pedirán los bancos así como varios consejos para que tengas una aplicación exitosa.

Es fundamental que hayas realizado en tiempo y forma el pago de las mensualidades del crédito hipotecario actual y de otros créditos que tengas, ya que tu historial crediticio determinará las condiciones del refinanciamiento que te ofrecerán los bancos.

Debes considerar que para tramitar el refinanciamiento, hay que cubrir el costo de comisiones, gastos notariales o de avalúo, los cuales pueden variar según cada banco y se tienen que hacer desde el inicio.

Esta información junto con la tasa de interés y seguros (vida, desempleo, daños) componen el Costo Anual Total (CAT) de un crédito.

Te recomendamos revisar esta entrada donde explicamos a mayor profundidad el CAT y su importancia como referencia para elegir un crédito hipotecario.

Conclusiones.

• Te recomendamos pensar en el refinanciamiento de tu crédito hipotecario si estás en la primera mitad del plazo del crédito y si tu crédito actual tiene una tasa mayor a 9.7%.
• Asimismo, el refinanciamiento es una opción para ti si tu tasa de interés es variable (creciente) y si cuentas con el ahorro suficiente para cubrir alguno de los gastos iniciales como lo son los gastos notariales, avalúo y comisiones de apertura de los créditos o si el banco no te los cobra o los financia en el pago de la mensualidad.
• El refinanciamiento de HSBC sería la mejor opción para ti en caso de que no quieras pagar costos iniciales más altos o en caso de que requieras liquidez para otros pagos o proyectos.
• Banorte te ofrece una tasa de interés muy atractiva, la segunda más baja del mercado, con menos gastos iniciales, por lo que es una buena opción si tienes un ahorro para cubrir los gastos iniciales.
• Si tienes disponibilidad de recursos para dar pagos iniciales más altos, BBVA te puede ofrecer la tasa de interés más baja con lo que podrías acceder a un crédito más barato.

En las próximas entradas te traeremos más información sobre el refinanciamiento de los créditos hipotecarios, mientras tanto, si tienes más preguntas sobre créditos hipotecarios puedes consultar nuestro Asesor Virtual. Con su Inteligencia Artificial te ayudará a encontrar fácilmente información especialmente para ti.