Refinanciación hipotecaria, cambio de hipoteca, portabilidad y refinanciamiento, todas significan lo mismo: mejorar las condiciones de tu crédito hipotecario, ¿te interesa? Sigue leyendo...
¿A quién no le gustaría pagar menos o más rápido una deuda?
Esta pregunta es muy común en personas que cuentan con una hipoteca vigente y buscan mejorar las condiciones de su crédito, básicamente, pagar más rápido o pagar menos mensualidades.
Y la respuesta es que el refinanciamiento hipotecario es una gran opción.
En este post abordaremos las preguntas básicas para conocer qué es, para qué sirve y en qué hay que fijarse para negociar un cambio en las condiciones de tu crédito hipotecario.
- ¿Qué es el refinanciamiento o refinanciación hipotecaria?
- ¿Por qué me conviene refinanciar mi hipoteca?
- ¿Dónde puedo refinanciar mi crédito?
En los próximos días iniciaremos una serie de publicaciones en el tema de refinanciación hipotecaria. Así que visita nuestro blog para encontrar más detalles.
Recuerda que puedes preguntarle a nuestro Asesor Virtual tus dudas sobre créditos hipotecarios o sobre el proceso de comprar una casa, ¡deja que su Inteligencia Artificial te ayude a encontrar información especialmente para ti!
1. ¿Qué es el refinanciamiento hipotecario?
La refinanciación, refinanciamiento o traspaso de un crédito hipotecario implica cambiar tu crédito hipotecario a otro banco para mejorar la tasa de interés, el plazo o las mensualidades.
Antes que nada definamos qué es lo que quiere decir refinanciamiento hipotecario.
Para la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) el refinanciamiento de un crédito hipotecario significa llevar tu crédito hipotecario a otro banco para cambiar sus condiciones, por ejemplo:
- bajar la tasa de interés que actualmente pagas por tu crédito.
- reducir el monto de la mensualidad,
- modificar el plazo o vigencia del crédito.
- obtener un menor Costo Anual Total (CAT).
Hay otras formas de nombrar al refinanciamiento hipotecario, pero todas se refieren a lo mismo: movilidad hipotecaria, refinanciación hipotecaria, traslado de hipoteca o subrogación de hipotecas, todos estos conceptos son lo mismo.
Entonces cuando los escuches o leas piensa en que se relacionan al proceso de cambiar las condiciones actuales de tu hipoteca para mejorar lo que pagas mensualmente o el tiempo durante el que vas a pagar tu crédito.
2. ¿Por qué me conviene refinanciar?
Te conviene evaluar la opción de refinanciar tu crédito hipotecario porque implica pagar menos y al reducir tus pagos podrás tener más dinero disponible para destinar a otras actividades.
También es conveniente porque si quieres pagar más rápido tu crédito puedes cambiar el plazo y, por último, porque hoy más que nunca hay ofertas bancarias para refinanciar que puedes aprovechar para tu beneficio.
Te conviene refinanciar porque podrías pagar menos y tener más dinero disponible.
El Costo Anual Total incluye todos los gastos que tienes que hacer mensualmente por tu crédito, todos estos gastos están relacionados con la tasa de interés, las comisiones que te cobra el banco y el pago de los seguros de vida y daños.
Al cambiar las condiciones de tu crédito y refinanciar puedes recibir un CAT menor al que pagas actualmente.
Si llevas tu hipoteca a otro banco que te ofrezca una menor tasa de interés, menos comisiones o seguros más baratos, el CAT que pagarías se reduce y el monto de lo que vas a pagar por tu crédito será menor.
Puedes pagar en menos tiempo tu crédito hipotecario.
El plazo de un crédito hipotecario es el tiempo durante el cual debes hacer los pagos mensuales para cubrir el monto que te prestó el banco más sus intereses.
Generalmente, los plazos más comunes de créditos hipotecarios en México de acuerdo a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores son entre 15 a 20 años.
En una refinanciación o cambio de hipoteca es posible negociar un cambio en el plazo del crédito.
Si tienes el objetivo de terminar de pagar el crédito en menos años o incluso ampliar el plazo es posible negociar con otro banco estas nuevas condiciones.
Por ejemplo, si llevas pagando un crédito hipotecario durante 5 años y el plazo es de 20 años, significa que tienes 15 años restantes de plazo, en un refinanciamiento podrías negociar bajar a 10 años e incluso obtener una reducción en la tasa de interés.
En estas nuevas condiciones podrías pagar más rápido tu crédito hipotecario.
Refinancia tu hipoteca para adaptarla a tus nuevas necesidades.
Es posible que tu situación personal, económica o de empleo sea diferente a la que tenías cuando solicitaste tu crédito hipotecario.
Por ejemplo, un ascenso o un cambio de empleo que haya modificado tus ingresos.
Si has experimentado estos cambios tal vez te convenga refinanciar tu hipoteca.
Si has elevado tus ingresos y crees que puedes pagar más de mensualidad puedes renegociar el plazo.
Por otra parte, si quieres buscar reducir la tasa de interés para bajar las mensualidades puedes buscar refinanciar el crédito hipotecario con otro banco.
La idea del refinanciamiento es que puedas ajustar tu hipoteca a tu realidad, no tienes que mantener las mismas condiciones durante todo el tiempo del préstamo hipotecario.
Aprovechar oportunidades bancarias.
Desde hace los últimos 2 años se ha observado una reducción en las tasas de interés de los créditos hipotecarios.
Esta baja en tasas de interés tiene beneficios para las personas, ya que implica que un componente principal de todos los gastos del crédito sea menor.
Poniéndolo simple: una menor tasa se traduce en pagos mensuales más bajos y en un monto a pagar menor por el crédito.
Entre 2017 y 2020 las tasas bajaron de 11.02 a 10.38% de acuerdo a los datos del Banco de México.
Esto significa que los bancos ahora están ofreciendo tasas menores tanto para ofrecer créditos hipotecarios nuevos como para refinanciarlos.
Por ejemplo, si obtuviste tu crédito en 2017 a una tasa de 11% podrías refinanciar y encontrar tasas de menos de 10%.
Es una gran oportunidad.
3. ¿Dónde puedo refinanciar mi crédito hipotecario?
Actualmente la mayoría de los principales bancos comerciales tienen opciones para refinanciar créditos hipotecarios.
Para conocer cuál es la mejor opción de refinanciación hipotecaria te recomendamos conocer al menos las de los seis principales bancos: Banorte, BBVA, Banamex, HSBC, Santander y Scotiabank.
En la CONDUSEF incluso puedes conocer otras opciones adicionales para mejorar las condiciones vigentes de tu crédito hipotecario.
Para elegir cuál es la opción de refinanciamiento más adecuada deberás fijarte en los siguiente:
- Recuerda que la tasa de interés solo es una parte del costo del crédito. Pon atención al CAT, las comisiones, la mensualidad, plazo y pago total en tu oferta de refinanciamiento.
- Considera cuántos años has pagado tu crédito y cuánto te falta. Si te falta poco quizá no te conviene cambiarte.
- Aunque una opción te ofrezca la mensualidad menor, debes tomar en cuenta el plazo que durará tu deuda y el costo total que pagarás al final.
- No pierdas de vista los gastos que deberás de pagar para realizar el cambio a otra institución, que podrían ser, gastos notariales, avalúo, apertura, entre otros.
El refinanciamiento es una gran opción si buscas reducir tus pagos mensuales, desahogar tus deudas o terminar más rápido con ellas.
En Honest Home te recomendamos que lo consideres como una posibilidad y te informes de las opciones del mercado.
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