Cambiar hipoteca a otro banco bajar tasa pagar menos refinanciar

Cuando elegiste el banco para contratar el crédito hipotecario con el que compraste tu casa, seguramente en su momento fue la mejor opción que estuvo a tu disposición.

Sin embargo, los créditos hipotecarios tienen plazos largos, de alrededor de 20 años, lo cual hace muy probable que hoy en día exista otra institución que pueda tener condiciones más favorables.

Para bajar la tasa de interés y pagar menos mensualidad existe una opción que permite cambiar tu hipoteca a otro banco: el refinanciamiento. Esto significa solicitar otro crédito con una tasa de interés más baja que pagará la deuda actual.

Si bien la mensualidad que pagas se compone de otros elementos que más adelante describiremos, considerar la tasa de interés es un buen inicio.

En esta entrada te decimos los pasos para cambiar tu hipoteca a otro banco y así bajar tu tasa de interés y pagar menos:

1. Evalúa tus finanzas personales.
2. Consulta todas las opciones.
3. Prepárate para el proceso.

¡Recuerda que si tienes más dudas sobre créditos hipotecarios puedes consultar nuestro Asesor Virtual! Con su Inteligencia Artificial te ayudará a encontrar fácilmente información especialmente para ti.

1. Evalúa tus finanzas personales.

El primer paso para saber si puedes acceder a un refinanciamiento para cambiar tu hipoteca a otro banco, es evaluar tu capacidad de pago, ingresos, gastos y el ahorro.

Ten a la mano la información del crédito hipotecario que tienes contratado actualmente, sobre todo la tasa de interés, mensualidad y CAT, que incluye los costos adicionales que pagaste al inicio y sigues pagando cada mes.

Para saber si es momento de refinanciar tu crédito hipotecario debes considerar el plazo, tasa de interés, gastos iniciales y comisiones.

• Plazo. Si estás en la primera mitad del plazo te conviene refinanciar ya que es cuando pagas más intereses dentro de tu mensualidad. También debes tomar en cuenta que como requisito la mayoría de los bancos te piden que al menos hayan pasado seis meses desde que 
• Tasa de interés. Si contrataste un crédito hipotecario con tasa variable (creciente) en el mediano y largo plazo siempre será conveniente refinanciar tu crédito por otro con tasa fija. Una segunda consideración es la tasa de interés con la que contrataste el crédito. En los últimos 10 años las tasas de interés para créditos hipotecarios han venido a la baja. Con información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), podemos decirte que hay una buena oportunidad de refinanciar en caso de que el crédito que contrataste tuviera una tasa mayor a 9.7%.
• Gastos iniciales y comisiones. Esto puede variar mucho entre los bancos, pero considera que deberás cubrir alguno de los siguientes gastos: notariales, avalúo, comisiones por apertura, así como también revisar las condiciones de los seguros que te cobrarán dentro de las mensualidades. Te será más conveniente un refinanciamiento que no te cobre de nuevo el avalúo, que no tenga comisiones de apertura y que te incluya o financie los gastos notariales.

2. Consulta todas las opciones.

En México no es una práctica común cambiar hipotecas. Durante 2020, solo el 6% de los créditos hipotecarios fueron para refinanciamiento. Esto se debe a que no hay mucha difusión de esta opción aunque puede ser la mejor para ti.

Según información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), entre enero y mayo de 2021, se otorgaron 5,174 créditos para refinanciamiento hipotecario a nivel nacional.

De estos créditos para refinanciamiento el 96% fueron colocados por cinco bancos: HSBC (1,915), Santander (1,219), BBVA (765), Scotiabank (690) y Banorte (370).

A continuación te presentamos las mejores opciones para refinanciar tu hipoteca en México.

HSBC con Pago de Hipoteca HSBC tiene la ventaja de que si llevas más de un año con tu crédito actual, no harán una evaluación de tus ingresos y no tienes que pagar avalúo ni comisiones de originación, lo que te va a permitir acceder a los beneficios del crédito sin tener pagar costos adicionales desde un inicio.

Una ventaja de este producto de HSBC es que además de cubrir tu deuda hipotecaria, si tienes capacidad de pago, puedes obtener liquidez inmediata de hasta el 70% del valor de tu vivienda, es decir, te pueden prestar dinero sin importar el destino de uso que le des. Aquí puedes ver más información de esta opción.

Santander con su producto Hipoteca Plus para sustitución hipotecaria te ofrece una reducción de tu tasa de interés en hasta 1.75%, no tienes que pagar avalúo, pagas una comisión de apertura, pero te la pueden bonificar si sigues los requisitos de su programa Santander Plus. Junto con la aprobación de tu refinanciamiento te otorgan una tarjeta de crédito.

BBVA con Muda tu Hipoteca, te va a pedir que pagues de nuevo el avalúo, los gastos notariales y la investigación socioeconómica que te realizan para autorizar el crédito. 

Scotiabank con su producto Crédito Valora no pagarías avalúo ni comisión por apertura pero pagarías los gastos notariales de manera financiada, lo que significa que no tendrás que desembolsar una cantidad de dinero alta al inicio de la refinanciación.

Banorte. Con Mejora tu hipoteca, tiene la ventaja de no cobrar comisiones de apertura, no tienes que volver a pagar un avalúo y ofrece un financiamiento a los gastos notariales, lo que te permite no desembolsar tanto dinero de arranque.

3. Prepárate para el proceso.

Cambiar tu hipoteca a otro banco es un proceso similar a solicitar un crédito hipotecario, pero no te preocupes, con la experiencia que ya tienes te será más sencillo. 

Una vez que ya hayas encontrado el mejor crédito para ti, debes llenar una solicitud en el banco anexando los documentos que permitan comprobar tu identidad, ingresos, antigüedad laboral, historial crediticio y estado civil si quieres cofinanciarlo con tu pareja.

Además de estos documentos, te pedirán que les des la información de tu crédito hipotecario actual. Hay que tener en cuenta que entre mejor preparado llegues a esta etapa será más rápido la respuesta que te puedan dar.

Recomendamos que tengas un expediente armado, tanto en físico como en electrónico, con copia de todos los documentos que te dieron cuando contrataste el crédito hipotecario como lo son el contrato de crédito, los seguros, el avalúo de la vivienda y los pagos de las mensualidades que has realizado hasta el momento.

En esta entrada te damos más información sobre los requisitos y la documentación que te pedirán los bancos así como varios consejos para que tengas una aplicación exitosa.

Es fundamental que hayas realizado en tiempo y forma el pago de las mensualidades del crédito hipotecario actual y de otros créditos que tengas, ya que tu historial crediticio determinará las condiciones del refinanciamiento que te ofrecerán los bancos.

Debes considerar que para tramitar el refinanciamiento, hay que cubrir el costo de comisiones, gastos notariales o de avalúo, los cuales pueden variar según cada banco y se tienen que hacer desde el inicio.

Esta información junto con la tasa de interés y seguros (vida, desempleo, daños) componen el Costo Anual Total (CAT) de un crédito.

Te recomendamos revisar esta entrada donde explicamos a mayor profundidad el CAT y su importancia como referencia para elegir un crédito hipotecario.

Conclusiones.

• La mejor forma de bajar la mensualidad que estás pagando por tu crédito hipotecario es cambiar tu hipoteca a otro banco a través de un refinanciamiento.
• Te va a convenir más el refinanciamiento de tu crédito hipotecario si estás en la primera mitad del plazo del crédito y si tu crédito actual tiene una tasa mayor a 9.7%.
• Asimismo, el refinanciamiento es una opción para ti si tu tasa de interés es variable (creciente) y si cuentas con el ahorro suficiente para cubrir alguno de los gastos iniciales como lo son los gastos notariales, avalúo y comisiones de apertura de los créditos o si el banco no te los cobra o los financia en el pago de la mensualidad.
• El refinanciamiento de HSBC sería la mejor opción para ti en caso de que no quieras pagar costos iniciales más altos o en caso de que requieras liquidez para otros pagos o proyectos.
• Banorte te ofrece una tasa de interés muy atractiva, la segunda más baja del mercado, con menos gastos iniciales, por lo que es una buena opción si tienes un ahorro para cubrir los gastos iniciales.
• Si tienes disponibilidad de recursos para dar pagos iniciales más altos, BBVA te puede ofrecer la tasa de interés más baja con lo que podrías acceder a un crédito más barato.

En las próximas entradas te traeremos más información sobre el refinanciamiento de los créditos hipotecarios, mientras tanto, si tienes más preguntas sobre créditos hipotecarios puedes consultar nuestro Asesor Virtual. Con su Inteligencia Artificial te ayudará a encontrar fácilmente información especialmente para ti.