¿Quieres saber si estás preparado para comprar casa? La clave está aquí: precio, ingresos y tu ahorro. ¡Descúbrelo!
Vamos a comenzar simple.
La clave para saber sí estás listo para comprar una casa o departamento usando un crédito hipotecario se encuentra en la respuesta a estas tres preguntas:
- ¿Cuál es el precio de la casa que mejor se adecúa a tus finanzas?
- ¿Cuánto necesitas tener ahorrado para cubrir los costos del crédito hipotecario?
- ¿Cuánto debes ganar para comprar una casa con un crédito hipotecario?
En esta entrada te ayudaremos a responder cada una de estas preguntas, además cómo puedes apoyarte con herramientas digitales y simuladores hipotecarios para informarte mejor y obtener los mejores resultados.
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Primera clave. Conoce el precio de la casa que mejor se adecúa a tus finanzas.
Las personas pueden identificar con cierta facilidad cuáles son sus ingresos y gastos mensuales, también conocen el monto de su ahorro que pueden destinar para comprar una casa.
Pero ¿cuál es el precio de la casa que pueden pagar de acuerdo a estos ingresos, gastos y ahorros?
Encontrar la respuesta a esta pregunta no es tan sencilla, pero es de gran importancia para saber sí estás listo o no para comprar una casa.
En primer lugar, saber el precio de la casa que puedes pagar te da una referencia para buscar las características de la vivienda que te interesa, la zona en que te gustaría vivir o el tipo de amenidades que buscas.
Este precio actúa como referencia.
Si la casa que se adapta a tus finanzas no es la que estás buscando, tal vez sea conveniente esperar un poco más para aumentar tu ahorro y elevar tu capacidad de compra.
No tiene caso buscar una casa que esté fuera de tu presupuesto o que se encuentre por debajo de tus capacidades económicas.
La “casa perfecta para ti” no solo es la que cubre tus necesidades de espacio y ubicación, también es la que mejor se ajusta a tu situación económica.
Entonces, si conoces el precio de la casa que puedes pagar puedes empezar a definir un presupuesto e iniciar la búsqueda de la casa que te interesa.
Ese es el primer paso para saber si estás listo para comprar tu casa.
La mejor opción para conocer el precio de la casa que te interesa es usando un simulador hipotecario que estime tu capacidad de compra.
El simulador te pedirá estos tres elementos:
- Ingresos mensuales. Lo que recibes regularmente por tu actividad económica, tu sueldo o salario o las ganancias de tu negocio.
- Pago mensual de deudas y gastos fijos. La suma de todos tus gastos mensuales fijos, por ejemplo la renta, pagos de servicios, alimentos, colegiatura, además de pagos de créditos.
- Tu ahorro disponible. El monto de dinero que tienes ahorrado y que puedes usar para pagar el enganche y todos los demás costos del crédito hipotecario.
Con estos datos es posible estimar un monto de crédito hipotecario congruente con tu situación financiera particular y tener una aproximación del precio de la casa que puedes pagar.
Al usar esta información, el simulador de créditos hipotecarios nos dice que puedes comprar una casa de $1,350,000 pesos.
¡Recuerda que es una estimación!
El monto del crédito podrá cambiar cuando los bancos evalúen con mayor detalle tus comprobantes de ingreso o tu historial crediticio.
Usa esta información como un punto de partida.
Segunda clave. Conoce cuánto debes tener ahorrado para cubrir los costos del crédito hipotecario
Si quieres comprar una casa o departamento con un crédito hipotecario debes tener dinero suficiente para cubrir los gastos que vienen asociados a este préstamo. Los principales son los siguientes:
- Avalúo
- Enganche
- Comisiones de contratación del banco
- Gastos notariales.
El primer gasto que debes contemplar es el avalúo. Cuando solicitas un crédito debes pagar por los servicios de valuación de la vivienda.
Este cobro se realiza para asegurar que la vivienda respalda el monto que te presta el banco.
El gasto por el avalúo dependerá del valor de la vivienda y del banco que elijas. Ten en cuenta que entre mayor sea el valor de la vivienda, mayor será el costo del avalúo.
En Honest Home calculamos que el gasto por avalúo podría ir entre el 0.1 al 1% del valor de la vivienda.
El segundo gasto que debes contemplar es el enganche. Los bancos no te prestan todo lo que vale la vivienda. Debes cubrir una parte con el enganche.
Casi todos los bancos te prestan hasta el 90% del valor de la vivienda, por lo que deberías tener dinero suficiente para cubrir al menos el 10% del enganche al solicitarlo.
El enganche es el gasto más importante que deberás contemplar desde el inicio.
Si te es posible destinar más dinero para el enganche, sin descuidar los otros gastos, tendrás una gran ventaja: mayor enganche implica menores mensualidades y menores riesgos.
Un mayor enganche también podría mejorar las condiciones de tu crédito con el banco, por ejemplo, puedes obtener un descuento en la tasa de interés.
En Honest Home recomendamos dar el mayor monto de enganche, pero dejar disponible dinero para cubrir el avalúo, las comisiones y los gastos notariales. Si es posible, paga más del 10% que te requiere el banco.
El tercer gasto más importante es el pago de comisiones de apertura al banco que te dará el crédito hipotecario.
Los bancos cobran una comisión por apertura o por contratación. Es la comisión más importante porque dependerá del monto del crédito que solicites.
El monto de las comisiones dependerá del banco al que le pidas el crédito hipotecario.
Esta comisión puede ser financiada por el propio banco, lo que implicaría que se cargaría a tu mensualidad.
En Honest Home calculamos que la comisión por apertura o contratación podría ir entre el 0.5 al 1.0% del monto del crédito dependiendo del banco.
El cuarto gasto son los costos notariales.
Al adquirir un inmueble es necesario realizar un trámite legal ante un notario para pagar los impuestos y recibir las escrituras de la vivienda.
Para obtener las escrituras de la propiedad que compras necesitas cubrir los gastos notariales.
Dos son impuestos y pago de derechos: el Impuesto sobre Adquisición de Inmuebles y el Pago de derechos en el Registro Público de la Propiedad.
El tercero son los honorarios del notario.
Son los gastos más importante después del enganche. Procura tener el dinero suficiente para evitar sorpresas.
Lo que debes pagar dependerá del valor de la vivienda y del estado del país donde la compres ya que los impuestos y los honorarios varían por entidad.
El Colegio Nacional del Notariado Mexicano estima que los gastos de escrituración en la Zona Metropolitana de la Ciudad de México varían entre el 4 y 7% del valor de la vivienda.
Te recomendamos que una vez que tengas claridad del precio de la casa que puedes pagar estimes que debes tener ahorrado al menos el 15% del monto total de este precio.
Si cuentas con menos dinero lo más recomendable es esperar a ahorrar un poco más.
Tercera clave. Cuánto debes ganar para comprar una casa con un crédito hipotecario
El mejor candidato para calificar para un crédito hipotecario es la persona que cuenta con ingresos estables y suficientes para cubrir sin problema el pago de la mensualidad.
Para conocer esto es necesario entender tu capacidad de pago.
Tu capacidad de pago es el dinero que te queda después de quitar todos tus gastos fijos y pago de créditos al mes.
Este dinero o ingreso disponible representa el monto que puedes destinar al pago de la mensualidad de un crédito hipotecario.
Si tu capacidad de pago no es suficiente para cubrir la mensualidad, el banco no aprobará tu crédito.
Una manera rápida de conocer tu capacidad de pago es obtener el porcentaje que representan tus gastos y pagos de créditos mensuales con respecto a tu ingreso total mensual.
Por ejemplo, si ganas 30 mil pesos al mes y tus gastos mensuales y el pago de tus créditos son 8 mil pesos en total, entonces tu capacidad de pago será: (8,000 / 30,000)*100 = 26.7%.
Sí en 2021 tus gastos fijos y el pago de tus créditos son menores al 30% de tu ingreso total mensual entonces sería buen momento para solicitar un crédito hipotecario.
Entre menor sea este porcentaje será mucho mejor.
Te dejamos un consejo para conocer si tu capacidad de pago es adecuada para pedir un crédito:
- Usa un simulador de créditos hipotecarios para simular el crédito que te interese y obtén el monto de la mensualidad.
- Suma esta mensualidad a tus gastos fijos actuales para estimar tu capacidad de pago.
- Estima cómo cambia tu capacidad de pago con el crédito hipotecario, recuerda que es el porcentaje que representan tus gastos y pagos de créditos mensuales con respecto a tu ingreso total mensual.
- Sí puedes cubrir la mensualidad con tus ingresos actuales y aún te sobra al menos el 10% de tu ingreso mensual, es buen momento para pedir un crédito.
Las personas con mayor oportunidad para comprar una casa serán aquellas que cuentan con estabilidad en su actividad laboral y en su flujo de ingresos.
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